توفر العديد من البنوك في الجزائر، فرصا للمواطنين لشراء منزل، عن طريق الإستفادة من قروض تغطي بعضها نسبة 90 بالمائة من ثمن المنزل.
ويجهل أغلبية المواطنين آليات إستخدام المنتجات التي تطلقها البنوك خاصة عندما تكون جديدة.
وتقدم الكثير من البنوك بالجزائر قروض تمويلية تمكن المواطنين من شراء المنزل وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية، عن طريف الصيرفة الإسلامية، وذلك من خلال اتباع طريقة من الطريقتين كما يلي:
بيع المرابحة: وهو يُعد أحد أنواع البيع التي يقوم المواطن فيها بتقديم طلب شراء للبنك ومن ثم تحديد السلعة المراد الحصول عليها. مع تحديد المواصفات ومن ثم يقوم البنك بوعد المواطن بشراء تلك السلعة.
القرض الحسن: وهي طريقة نادرًا ما تقوم بها البنوك الإسلامية وهو أمر يعود إلى أن تلك الأموال هي أموال بعض المستثمرين الذين يقومون بإيداعها للمرابحة وليست لمنح القروض.
بنك السلام
يقدم بنك السلام، صيغتين إسلاميتين لشراء منزل، وهما صيغة الإجارة المنتهية بالتمليك، وصيغة الإجارة الموصوفة في الذمة.
وتدعم دار السلام، كل من يرغب في إقتناء مسكن جديد لدى مرقي عقاري أو مسكن قديم لدى خواص.
وصيغة التمويل، هي معتمدة من قبل هيئة الرقابة الشرعية للمصرف، وتوفر تمويل تصل قيمته إلى 20 مليون دينار جزائري. فيما تتراوح فترة سداده من 5 الى 25 سنة.
وتتمثل شروط الأهلية للحصول على القرض فيما يلي:
أن يكون سنك ما بين 18 و70 سنة تاريخ آخر قسط مدفوع.
عقد عمل غير محدد المدة.
أن تكون موظفا، صاحب مهنة حرة، تاجر أو صاحب إيرادات ثابتة.
أن تكون جزائري الجنسية ( مقيما بالجزائر أو بالمهجر).
أن تكون مداخيلك الشهرية ثابتة و منتظمة (40000 دج و أكثر).
أن تكون لك مداخيل ثابتة و منتظمة (1500€ و أكثر) للمقيميين بالمهجر.
هامش ضمان الجدية يبتدئ من 10% من قيمة المسكن.
توطين الراتب لدى مصرف السلام-الجزائر او الإقتطاع الدائم من الحساب البريدي.
وأشار البنك، إلى إمكانية رفع قيمة التمويل بدعم من أفراد عائلتك من الدرجة الأولى “أب،أم،إبن،بنت” او الزوج، الزوجة.
الوثائق المطلوبة:
ملف طلب إقتناء مسكن قديم او جديد لدى الخواص.
ملف طلب إقتناء مسكن جديد لدى مرقي عقاري.
استمارة طلب تمويل عقاري.
وعد بالبيع تحت ختم خاص.
تصريح لإستشارة مركز المخاطر على مستوى بنك الجزائر.
تعهد كتابي لتوطين الأجر لدى مصرف السلام الجزائر.
البنك الوطني الجزائري
يوفر البنك الوطني الجزائري، القرض العقاري الموجه لتمويل واقتناء منازل أو سكنات فردية. وهو قرض يستجيب من خلال اثني عشر (12) صيغة عقارية، لكل مشاريعكم العقارية “بناء، شراء، تهيئة وتوسعة”.
ويصل مبلغ التمويل إلى 90٪ من قيمة الممتلكات المراد اقتناءها أو من أشغال البناء. فيما يمكن أن تصل مدة القرض إلى 40 سنة.
يمكن أن يصل التمويل إلى 100٪ من سعر العقار المراد اقتناؤه أو الأشغال التي سيتم إجراءها للمتقدمين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا (عند تاريخ طلب القرض) للحصول على قرض لا يتجاوز 20 مليون دينار.
إمكانية دمج دخل شخص ثاني لضمان زيادة القدرة على التسديد،إمكانية تعويض القرض مسبقا (جزئيًا أو كليًا).
شروط الأهلية:
كل شخص يحمل الجنسية الجزائرية، وسن أقلّ من 75 سنة، ومقيم أو غير مقيم في الجزائر، ولديه دخل ثابت ومنتظم.
إذا كان يفوق الأجر الوطني الأدنى المضمون (قرض غير مدعم). وإذا كان يفوق مرة الدخل الوطني الأدنى المضمون وأقل أو يساوي اثني عشر (12) مرة الدخل الوطني الأدنى المضمون “قرض مدعم”.
القرض الشعبي الجزائري
يوفر القرض الشعبي الجزائري، القرض العقاري لشراء منزل لدى الخواص وتتمثل الشروط فيما يلي:
كل شخص طبيعي ذو جنسية جزائرية، مقيم أو غير مقيم بالجزائر، ويتمتع بالأهلية القانونية.
إثبات تمويل ذاتي بما لا يقل عن 10% من سعر المسكن.
إثبات دخل مستقر ومنتظم يساوي على الأقل مرة الأجر الوطني الأدنى المضمون.
وبالنسبة للمقيمين في الخارج، الأخذ بعين الاعتبار 50% من الدخل الممنوح، يتم تحويله إلى العملة الوطنية.
شروط التمويل
يمكن أن يصل مبلغ القرض إلى 90% من سعر المسكن موضوع التمويل. للأشخاص التي تقل أعمارهم على 40 سنة.
كما يمكن أن يصل التمويل الى 100 من سعر المسكن .يتم احتسابه وفقا لدخل مقدم الطلب أو زوج أو احد أقاربه. ” اب، اخ، اخت، ابن، بنت” يجب ألا يتجاوز قسط السداد الشهري.
30% من الدخل الشهري للفرد عندما يكون الدخل مساوي أو أكبر من مرة واحدة من الدخل الإجمالي وأقل أو يساوي مرتين الدخل الإجمالي.
40% من الدخل الشهري للفرد في حالة ما يكون الدخل أكبر بمرتين الدخل الإجمالي و أقل أو يساوي أربع مرات الدخل الإجمالي.
50% من الدخل الشهري للفرد في حالة ما يكون الدخل أكبر بأربع مرات الدخل الإجمالي و أقل من 8 مرات الدخل الإجمالي.
55% من الدخل الشهري للفرد في حالة ما يكون الدخل 8 مرات الدخل الإجمالي.
المساهمة الشخصية: يجب أن تكون حصة التمويل الذاتي مساوية لنسبة 10 % على الأقل من سعر المسكن موضوع التمويل.
فترة التسديد: يمكن أن تصل مدة القرض إلى 40 عامًا لجميع مقدمي الطلبات مع مراعاة حد السن المقدر بـ: 75 سنة.
سداد القرض: يتم السداد شهريًا، ويتم احتساب الاستحقاقات على أساس الدخل. والتي تمثل استحقاقات ثابتة بما في ذلك المبلغ الأصلي للقرض والفائدة والضرائب إن وجدت.
فترة التأجيل: حددت فترة التأجيل بستة أشهر كحد أقصى من تاريخ توظيف القرض.
الضمانات الواجب تحصيلها هي:
الرهن العقاري التوثيقي من الدرجة الأولى لصالح البنك على المسكن موضوع التمويل.
التأمين ضد الوفاة والعجز المطلق والنهائي لصالح البنك.
تأمين الإعسار لصالح البنك يكتتب لدى ﺷرﻛﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﻘرض اﻟﻌﻘﺎري.
تأمين على المسكن مع التفويض لصالح البنك.
تفويض تأمين على الكوارث الطبيعية.
عقد كفالة تضامنية، في حالة الأخذ في الاعتبار لدخل الزوج و/أو أحد الأقارب المباشرين عند حساب قدرة مقدم طلب القرض على السداد.
تكوين الملف
لشراء مسكن من المالك الخاص مباشرة :
نسخة مصادق عليها من الوعد بالبيع التوثيقي المشهّر والمسجل أو في حالة تعذر ذلك، بطاقة البيانات المنصوص عليها في التشريع.
شهادة السلبية من تسجيل الرهن العقاري، ونسخة من عقد ملكية العقار.
تقرير تواجد وخبرة وتقييم الملك العقاري صادر عن مكتب دراسات معتمد من طرف البنك.
بطاقة عائلية للحالة المدنية ونسخة عن وثيقة الهوية الرسمية.
شهادة ضريبية حديثة من مقدم الطلب غير الأجير مرفقة بوثائق تبرر النشاط الذي يمارسه. وكذلك جميع الوثائق المصادق عليها من قبل هيئة معتمدة للتحقق من الدخل.
كشف الراتب لآخر ثلاثة أشهر بالنسبة للأجراء.
سند شغل المسكن الحالي أو شهادة الإقامة “لإثبات العنوان الدقيق لمقدم الطلب”.
استمارة طلب القرض مملوءة “يتم الحصول عليها من على مستوى وكالة من اختيارك”.
بالنسبة للمواطنين المقيمين في الخارج، يجب تقديم الوثائق التالية مع المصادقة عليها من طرف القنصلية الجزائرية بالخارج:
إثبات الإقامة في الخارج.
عقد عمل غير محدد المدة مرفقا بآخر 03 كشوف للراتب.
وللحصول على المزيد من التفاصيل، ما عليكم سوى الإطلاع على صفحات ومواقع البنوك المعنية على الأنترنت، أو الإقتراب من مقراتها.
